Votre maison n’est pas un actif !

C’est un choc ?

Étrange de lire cela sur ce blog qui veut faire de vous des propriétaires heureux , non ?

Vous découvrez pourquoi en lisant  l’ouvrage “Père riche père pauvre” de Robert Kiyosaki .

Voici quelques pistes qui apporteront un éclairage bienvenu sur cette affirmation.

Pourquoi votre domicile principal ,dont vous êtes propriétaire, maison ou appartement, n’est pas un actif.

Un actif est sensé vous rapporter et non vous coûter.

Hormis l’agrément que vous en tirez, votre lieu de vie dont vous êtes propriétaire vous coûte. Il ne vous rapporte rien.

Se dire que vous revendrez plus cher est un pari sur l’avenir.
Un pari n’est pas une garantie, tant s’en faut.

Vous n’avez aucune certitude sur cette évolution positive de la valeur de votre domicile principal.

Un simple changement physique de l’environnement, qui masque la vue ou crée de nouvelles nuisances de trafic, et votre espoir de votre plus-value s’envole en fumée.

Un changement de l’environnement économique comme un employeur important qui quitte la région, peut également anéantir vos projets de gain sur une éventuelle vente ultérieure.

Vous vous posez bien des questions sur votre avenir immobilier.

Surtout ,vous en avez marre de “payer des loyers dans le vide” ! 

Et oui, les taux d’intérêt des crédits hypothécaires n’ont jamais été si avantageux. 

Et puis il ne faut pas se leurrer, on le lit, on l’entend, on nous le répète: “les taux vont remonter” !

Plein de questions

Bref, vous avez plein de questions et tout se mélange dans les choix possibles. Ceux-ci par exemple:

• soit rester locataire et avoir une réserve de cash,
• soit acheter un bien pour y vivre (belle maison avec jardin…),
• soit acheter un bien de rendement que je louerai (appartement). 

Vous vous demandez aussi :

• Si les deux sont possibles? 
• Lequel devrait être fait en 1er… ?
• Quelle somme peut être investie sans plomber les dépenses courantes?

Cela fait beaucoup d’interrogations sans réponse, ou trop de réponses de vos copains ou de votre famille.

Chacun s’exprime par rapport à sa situation personnelle,  sans connaître vraiment la vôtre, cela ne vous avance pas.

Reprenons ces questions l’une après l’autre

Rester locataire et avoir une réserve de cash ?

Il n’y a pas de réponse toute faite. Cela dépend de votre situation, de vos projets, de vos attentes. 

Suivant votre situation, vous souhaiteriez disposer d’un revenu régulier comme complément de retraite.

Si vous êtes de jeunes parents, un complément de revenus à vos salaires  faciliterait le financement des études de vos enfants d’ici quelques années.

En bref, l’idéal serait d’investir pour obtenir  des revenus passifs, par exemple disposer d’un bien immobilier qui vous rapporte chaque mois de l’argent. Autrement dit, posséder un actif (pas comme votre maison) !

Puisque vous êtes d’heureux locataires…

Faisons le raisonnement suivant:

– votre logement vous plait,

– votre loyer est inférieur à 30 % de vos revenus.

Vous pourriez aussi être d’heureux propriétaires, mais pas forcément de « votre chez vous ».

Si vous êtes dans cette situation et sans connaître précisément vos attentes et projets, je privilégierai le choix de rester locataire. 

Exemple :

• Votre revenu est de CHF 9’000.- par mois
• Votre loyer actuel charges comprises est de CHF 1’800.-,
• soit 20 % de vos revenus “sûrs”.

Vous pouvez donc consacrer 10% de vos revenus à la constitution de fonds propres.

Cela vous permet de bénéficier d’une réserve de cash ou de mettre de côté une épargne.

En seulement cinq ans, si vous vous “Payez vous en premier”, avant toutes les autres dépenses non programmées, vous aurez mis de côté pas moins de CHF 54’000.-.

Je ne tiens pas compte d’éventuels intérêts composés (faut pas trop rêver), 

Aujourd’hui, même si le rendement d’épargne n’est pas vraiment attrayant, constituer des fonds propres en les  plaçant judicieusement, ou simplement  les mettre de côté est une bonne option.

Vous pouvez le faire ! mais oui, en mettant régulièrement la différence entre ce que vous pourriez consacrer à votre loyer, soit en principe environ 30% de vos revenus de 

CHF 9’000.-, ce qui correspondrait à CHF 2’700.- par mois et le loyer que vous payez effectivement de CHF 1’800.-. 

Vous “vous payez en premier”, sur un compte épargne sans y toucher, CHF 900.- /mois.

C’est la bonne option, on le verra  ensemble plus loin.

Exemple indicatif

Cet exemple simplifié ne saurait préjuger de votre capacité d’emprunt qui sera fixée par la banque.

Toutefois, du fait de votre épargne et qu’il s’agit d’un appartement qui couvre toutes les charges qu’il génère, cette acquisition devrait être considérée par la banque comme “un bien autoporteur”. 

L’association suisse des banquiers a émis une Directive relative aux exigences minimales pour les financements hypothécaires. Celle-ci impose la part minimale de fonds propres apportée par l’acquéreur qui est depuis 2020 de 25%, contre 10% auparavant. Ensuite, la dette doit être ramenée aux deux tiers de sa valeur dans un délai de dix ans, contre quinze ans avant 2020. C’est le montant de l’amortissement (encadré).

D’autres critères d’octroi seront fixés par la banque. Ils dépendent de votre situation financière et des relations existantes avec l’établissement qui serait susceptible de financer votre investissement immobilier.